Demander un crédit immobilier est souvent une étape décisive dans un projet de vie. Que ce soit pour acheter un terrain, construire sa maison ou investir dans la pierre, l’accord de la banque représente bien plus qu’un simple financement. Avant de donner son feu vert, l’établissement bancaire cherche avant tout à se protéger contre les risques. C’est dans ce contexte que les garanties jouent un rôle central. Hypothèque, assurances, domiciliation de revenus ou encore caution : ces exigences, parfois mal comprises, conditionnent pourtant l’accès au crédit. Voici un éclairage clair sur les garanties généralement demandées par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier au Sénégal.
Les garanties et assurances principales exigées par les banques
Dans la majorité des cas, les établissements bancaires sénégalais demandent plusieurs garanties cumulatives afin de couvrir le crédit immobilier.
L’hypothèque sur le bien financé
Il s’agit de la garantie la plus courante. La banque procède à l’inscription d’une hypothèque sur le bien immobilier financé. En cas de non-respect des échéances, elle peut légalement saisir et vendre le bien pour récupérer les sommes dues.
Les assurances obligatoires
Deux assurances sont généralement exigées :
- L’assurance vie, qui couvre le remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur ;
- L’assurance multirisque habitation (MRH), couvrant les risques liés au logement tels que l’incendie, les dégâts des eaux ou autres sinistres.
Ces assurances protègent à la fois la banque et l’emprunteur.
La domiciliation ou la cession de revenus
Pour les salariés du secteur privé, la banque exige souvent :
- une attestation de domiciliation irrévocable de salaire, ou
- une cession partielle de salaire, permettant de prélever directement les mensualités.
Pour les fonctionnaires, une attestation de non-révocation de salaire est demandée, garantissant la stabilité du revenu sur la durée du prêt.
Les garanties spécifiques à la diaspora
Pour les Sénégalais vivant à l’étranger, les banques exigent généralement un virement permanent irrévocable, mis en place depuis le compte bancaire étranger vers la banque prêteuse au Sénégal.
Les garanties complémentaires exigées selon le profil
Dans certains cas jugés plus sensibles ou atypiques, les banques peuvent demander des garanties supplémentaires.
La caution solidaire et permanente
Aussi appelée CSP, elle engage une tierce personne solvable qui s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.
Le billet à ordre
Il s’agit d’un engagement écrit par lequel l’emprunteur promet de payer une somme déterminée à une échéance donnée. Cette garantie renforce le caractère juridique de l’engagement.
Le dépôt à terme (DAT)
Certaines banques exigent un dépôt à terme bloqué pendant une période donnée. Ce montant sert de garantie financière supplémentaire et peut être mobilisé en cas de difficulté de remboursement.
Une liste non exhaustive, adaptable à chaque dossier
Il est important de noter que cette liste n’est pas exhaustive. Les banques se réservent le droit d’exiger d’autres documents ou garanties selon :
- le niveau de revenus,
- la stabilité professionnelle,
- le montant du crédit,
- le profil de risque de l’emprunteur.